Uw Rechten Bij Schade
Compleet wettelijk overzicht van uw rechten als verzekerde bij schadeclaims in 2026
Snel Antwoord: Welke rechten heeft u bij schade?
- ✓Recht op contra-expertise op kosten van de verzekeraar (art. 7:959 BW)
- ✓Recht op volledige vergoeding van alle gedekte schade
- ✓Recht op inzage in het volledige expertise-rapport
- ✓Recht op een klachtprocedure via het Kifid
Als verzekerde heeft u bij een schadeclaim een reeks wettelijke rechten die de verzekeraar moet respecteren. Deze rechten zijn vastgelegd in het Burgerlijk Wetboek, de Wet op het financieel toezicht en de Gedragscode Verzekeraars. Toch zijn veel verzekerden niet op de hoogte van deze rechten, waardoor zij genoegen nemen met een te lage uitkering of een onterechte afwijzing. In dit artikel zetten wij al uw rechten overzichtelijk op een rij, met verwijzingen naar de relevante wetsartikelen.
Dit overzicht is opgesteld door Giovanni Panka, erkend schade-expert, op basis van de Nederlandse wet- en regelgeving per 2026, jurisprudentie van het Kifid en de civiele rechtbanken, en onze praktijkervaring met meer dan 5.600 contra-expertise trajecten. Wij zien dagelijks dat kennis van uw rechten het verschil maakt tussen een eerlijke vergoeding en een te lage uitkering.
Recht Op Contra-Expertise: Artikel 7:959 BW
Het recht op contra-expertise is uw belangrijkste wapen bij een te lage schadevergoeding. Dit recht is vastgelegd in artikel 7:959 lid 1 van het Burgerlijk Wetboek en luidt als volgt:
"De redelijke kosten tot het vaststellen van de schade gemaakt, komen ten laste van de verzekeraar. Indien de vaststelling geschiedt door deskundigen, heeft elk der partijen de bevoegdheid een deskundige aan te wijzen."
Artikel 7:959 lid 1 Burgerlijk Wetboek
Wat betekent dit concreet?
Dit wetsartikel geeft u drie fundamentele rechten. Ten eerste heeft u het recht om een eigen deskundige aan te wijzen die de schade opnieuw beoordeelt. Ten tweede is de verzekeraar verplicht de redelijke kosten van deze deskundige te vergoeden. Ten derde is dit een dwingend recht: het kan niet worden uitgesloten in de polisvoorwaarden.
In de praktijk betekent dit dat u altijd een onafhankelijke contra-expert kunt inschakelen nadat u het schaderapport van de verzekeraar heeft ontvangen. De verzekeraar betaalt de kosten van deze expert, doorgaans tussen 1.500 en 2.500 euro. Dit bedrag gaat niet af van uw schadevergoeding maar wordt separaat vergoed.
Wanneer kunt u dit recht inroepen?
U kunt het recht op contra-expertise inroepen zodra de verzekeraar een schadebeoordeling heeft laten uitvoeren. Dit is doorgaans nadat u het schaderapport of het uitkeringsvoorstel heeft ontvangen. Er is geen wettelijke termijn waarbinnen u dit recht moet inroepen, maar wij adviseren om dit zo snel mogelijk te doen. Hoe eerder de contra-expert de schade kan beoordelen, hoe beter het bewijs behouden blijft. Lees meer over het juiste moment om contra-expertise aan te vragen.
Mag de verzekeraar bezwaar maken?
De verzekeraar mag geen bezwaar maken tegen uw keuze om contra-expertise aan te vragen. Sommige verzekeraars proberen dit recht te ontmoedigen met uitspraken als "dat is niet nodig, onze expert is al onafhankelijk" of "dat vertraagt alleen maar het proces." Deze uitspraken zijn juridisch irrelevant: uw recht op contra-expertise is onaantastbaar. Als de verzekeraar u actief ontmoedigt, is dat een schending van de zorgplicht.
Recht Op Volledige Schadevergoeding
Op grond van artikel 7:960 BW mag de verzekering geen bron van winst zijn, maar evenmin mag u schade lijden door een te lage uitkering. De verzekeraar is verplicht alle gedekte schade volledig te vergoeden tot het verzekerd bedrag.
Wat valt onder volledige vergoeding?
Volledige vergoeding omvat alle kosten die nodig zijn om de schade te herstellen naar de toestand van voor het schadegeval. Dit is het zogenaamde indemniteitsbeginsel. Concreet gaat het om de volgende posten:
- Materiaalkosten voor herstel, op basis van actuele marktprijzen
- Arbeidskosten, inclusief alle bijkomende werkzaamheden
- Kosten voor het drogen, schoonmaken en saneren
- Kosten voor tijdelijke voorzieningen tijdens het herstel
- Gevolgschade aan aangrenzende ruimtes en constructies
- Expertisekosten, inclusief de kosten van contra-expertise
- Bereddingskosten (kosten om verdere schade te voorkomen)
Nieuwwaarde versus dagwaarde
Een veelvoorkomend geschilpunt is de berekening op basis van nieuwwaarde of dagwaarde. De meeste woonhuisverzekeringen vergoeden op basis van nieuwwaarde, wat betekent dat u recht heeft op het bedrag dat nodig is om de beschadigde onderdelen te vervangen door nieuwe, gelijkwaardige materialen. Dagwaarde, waarbij een afschrijving wordt toegepast op basis van ouderdom en slijtage, geldt alleen als dit expliciet in de polisvoorwaarden is opgenomen.
In de praktijk zien wij regelmatig dat verzekeraar-experts ten onrechte dagwaarde toepassen waar nieuwwaarde van toepassing is, of dat afschrijvingspercentages te hoog worden ingeschat. Dit is een van de redenen waarom uitkeringen regelmatig te laag uitvallen. Een contra-expert controleert de polisvoorwaarden en corrigeert onjuiste berekeningen.
Bereddingskosten: artikel 7:957 BW
Artikel 7:957 BW verplicht u om maatregelen te nemen om verdere schade te voorkomen of te beperken. De keerzijde van deze verplichting is dat de verzekeraar de kosten van deze maatregelen moet vergoeden, ook als zij het verzekerd bedrag overschrijden. Denk aan het plaatsen van een nooddak na stormschade, het inschakelen van een loodgieter bij een lekkage of het afsluiten van de watertoevoer. Bewaar alle facturen en bonnen van deze noodmaatregelen.
Recht Op Documentatie En Informatie
Transparantie is een hoeksteen van een eerlijk schadeproces. U heeft uitgebreide rechten als het gaat om toegang tot documenten en informatie over uw schadeclaim.
Inzage in het expertise-rapport
U heeft recht op het volledige expertise-rapport dat de verzekeraar-taxateur heeft opgesteld. Dit omvat niet alleen het eindresultaat maar ook alle onderliggende berekeningen, foto's, meetresultaten, de gehanteerde eenheidsprijzen en de aannames die de expert heeft gemaakt. De verzekeraar mag niet volstaan met het toesturen van een samenvatting of alleen het eindbedrag.
Inzage in de polisvoorwaarden
U heeft recht op een actueel exemplaar van uw volledige polisvoorwaarden. Als u deze niet meer heeft, is de verzekeraar verplicht deze op verzoek kosteloos te verstrekken. De polisvoorwaarden bepalen de dekking, uitsluitingen, maximale vergoedingen en berekeningswijze. Kennis van uw polisvoorwaarden is essentieel om te beoordelen of de uitkering correct is berekend.
Inzage in de opdracht aan de expert
De verzekeraar geeft de taxateur een opdracht met specifieke instructies. U heeft recht op inzage in deze opdracht. Dit is relevant omdat de opdracht soms beperkingen bevat, bijvoorbeeld dat de expert alleen zichtbare schade moet beoordelen of dat bepaalde schadeposten buiten de opdracht vallen. Als de opdracht te beperkt is, kan dat een verklaring zijn voor een te lage taxatie.
AVG-rechten bij persoonsgegevens
Op grond van de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG) heeft u recht op inzage in alle persoonsgegevens die de verzekeraar over u verwerkt in het kader van de schadeclaim. Dit omvat correspondentie, interne notities, registraties in het Centraal Informatie Systeem (CIS) en eventuele frauderegistraties. De verzekeraar moet binnen vier weken reageren op een inzageverzoek.
Klachtprocedures: Van Interne Klacht Tot Kifid
Als u het niet eens bent met de beslissing van uw verzekeraar, heeft u het recht om een klacht in te dienen. De klachtprocedure verloopt in drie stappen, van intern tot extern.
Stap 1: Interne klachtenprocedure verzekeraar
De eerste stap is het indienen van een formele klacht bij de verzekeraar zelf. Elke verzekeraar is verplicht een interne klachtenprocedure te hebben. Dien uw klacht schriftelijk in, bij voorkeur per aangetekende post of via het klachtenformulier op de website. Beschrijf duidelijk waar u het niet mee eens bent en verwijs naar concrete posten in het schaderapport.
De verzekeraar moet uw klacht binnen acht weken inhoudelijk behandelen en u een schriftelijke reactie sturen. Als de verzekeraar uw klacht afwijst of niet tijdig reageert, kunt u doorschakelen naar stap twee.
Stap 2: Kifid - Klachteninstituut Financiele Dienstverlening
Het Kifid is het onafhankelijke klachteninstituut voor de financiele sector in Nederland. U kunt een klacht indienen als de interne klachtenprocedure van de verzekeraar niet tot een bevredigend resultaat heeft geleid. De procedure bij het Kifid is kosteloos voor consumenten bij geschillen tot 100.000 euro.
De Kifid-procedure begint met bemiddeling, waarbij een onafhankelijke bemiddelaar probeert tot een schikking te komen. Als bemiddeling niet slaagt, volgt een bindende uitspraak door de Geschillencommissie. De uitspraak van de Geschillencommissie is bindend voor de verzekeraar als deze is aangesloten bij het Kifid, wat voor vrijwel alle Nederlandse verzekeraars geldt.
De behandeltermijn bij het Kifid varieert van enkele maanden bij bemiddeling tot circa een jaar bij een volledige procedure. Onze ervaring is dat het Kifid een effectief middel is om onterechte afwijzingen en te lage uitkeringen aan te vechten.
Stap 3: Civiele rechtbank
In laatste instantie kunt u de zaak voorleggen aan de civiele rechter. Dit is doorgaans alleen zinvol bij grotere geschillen, aangezien de juridische kosten aanzienlijk kunnen zijn. Bij geschillen tot 25.000 euro is de kantonrechter bevoegd, waarbij geen advocaat verplicht is. Bij hogere bedragen is de rechtbank bevoegd en is bijstand van een advocaat vereist.
Wij adviseren om de stap naar de rechter alleen te zetten als contra-expertise en de Kifid-procedure geen resultaat hebben opgeleverd, en als het geschilbedrag de juridische kosten rechtvaardigt. In de overgrote meerderheid van onze zaken wordt het geschil opgelost in de onderhandelingsfase na het contra-expertise rapport, zonder dat een klachtprocedure nodig is.
Recht Op Redelijke Termijnen
De verzekeraar is verplicht uw schadeclaim binnen redelijke termijnen te behandelen. Hoewel de wet geen exacte termijnen voorschrijft, gelden op basis van jurisprudentie en de Gedragscode Verzekeraars de volgende richtlijnen.
Tijdlijn schadeclaim
De verzekeraar moet uw schademelding binnen vijf werkdagen bevestigen en een expert opdracht geven voor een inspectie. Als er sprake is van urgente schade, moet de verzekeraar binnen 24 uur reageren en u machtigen om noodmaatregelen te treffen.
De inspectie door de expert van de verzekeraar moet binnen twee weken na de schademelding plaatsvinden. Bij grote schades of calamiteiten kan deze termijn langer zijn, maar de verzekeraar moet u hierover informeren en een concrete datum communiceren.
Het expertise-rapport moet binnen drie weken na de inspectie gereed zijn. U heeft recht op inzage in dit rapport. Als het rapport langer op zich laat wachten, kunt u de verzekeraar schriftelijk in gebreke stellen en een termijn van twee weken stellen.
Het uitkeringsvoorstel moet binnen zes tot acht weken na de schademelding volgen. Dit is het moment waarop u beoordeelt of het bedrag toereikend is en eventueel besluit om een herbeoordeling aan te vragen of contra-expertise in te schakelen.
Nadat u akkoord bent gegaan met het uitkeringsvoorstel, of nadat het geschil is beslecht, moet de verzekeraar het bedrag binnen veertien dagen uitbetalen. Bij niet-tijdige uitbetaling heeft u recht op wettelijke rente over het te late bedrag.
Als de verzekeraar deze termijnen structureel overschrijdt zonder gegronde reden, kunt u de verzekeraar schriftelijk in gebreke stellen. Komt er daarna nog steeds geen reactie, dan kunt u een klacht indienen bij het Kifid. Vertragingstactieken zijn helaas een bekend fenomeen bij sommige verzekeraars. Lees meer over de verplichtingen van de verzekeraar.
Bijzondere Rechten Bij Specifieke Situaties
Recht bij onderverzekering
Als de verzekeraar stelt dat sprake is van onderverzekering, moet deze dit aantonen. De bewijslast ligt bij de verzekeraar, niet bij u. Bovendien mogen veel verzekeraars op grond van hun eigen polisvoorwaarden geen beroep doen op onderverzekering als het verschil tussen het verzekerd bedrag en de herbouwwaarde minder dan 25 procent bedraagt. Een contra-expert kan beoordelen of het beroep op onderverzekering gerechtvaardigd is.
Recht bij vermoeden van fraude
Als de verzekeraar fraude vermoedt, moet deze dit concreet onderbouwen. Een vermoeden alleen is niet voldoende om een claim af te wijzen. De verzekeraar mag het Centraal Informatie Systeem (CIS) raadplegen maar moet u informeren over een eventuele registratie. U heeft het recht om een onjuiste CIS-registratie aan te vechten. Bij onterechte fraudebeschuldigingen kunt u naast een Kifid-klacht ook een schadeclaim indienen tegen de verzekeraar.
Recht op voorschot bij grote schades
Bij grote schades waarbij het herstel urgent is, heeft u recht op een voorschot van de verzekeraar. De hoogte van het voorschot is doorgaans 80 procent van het niet-betwiste deel van de schade. Dit voorschot stelt u in staat om direct met noodherstel te beginnen terwijl de definitieve schadebeoordeling nog loopt. Weigert de verzekeraar een redelijk voorschot? Dan kan dit onderdeel zijn van uw klacht.
Recht op derdenbinding
Als de contra-expert en de verzekeraar-expert het niet eens worden over de omvang van de schade, voorzien de meeste polisvoorwaarden in een bindend advies door een derde, onafhankelijke expert. Beide partijen wijzen gezamenlijk deze derde expert aan. De kosten worden gedeeld. Het oordeel van de derde expert is bindend voor beide partijen. Dit mechanisme voorkomt langdurige juridische procedures en leidt doorgaans tot een eerlijk resultaat. Meer informatie vindt u in ons artikel over de schade-taxatieprocedure.
Praktisch Advies: Zo Beschermt U Uw Rechten
Kennis van uw rechten is waardevol, maar alleen als u weet hoe u ze effectief kunt inzetten. Hieronder geven wij praktische tips die u direct kunt toepassen bij uw schadeclaim.
- Documenteer alles schriftelijk. Voer alle communicatie met de verzekeraar schriftelijk, bij voorkeur per e-mail. Mondelinge toezeggingen zijn moeilijk te bewijzen. Bevestig telefonische afspraken altijd per e-mail achteraf.
- Maak direct foto's en video's van de schade. Documenteer de schade zo snel mogelijk na het schadegeval, voordat u noodmaatregelen treft. Maak overzichtsfoto's en detailfoto's van alle beschadigde onderdelen, ook in aangrenzende ruimtes.
- Bewaar alle bonnen en facturen. Bewaar alle kosten die u maakt in verband met de schade: noodmaatregelen, tijdelijke oplossingen, vervoerskosten en eventuele verblijfkosten als uw woning onbewoonbaar is.
- Vraag altijd het volledige rapport op. Neem geen genoegen met een samenvatting of alleen het eindbedrag. Vraag om het volledige expertise-rapport inclusief berekeningen, foto's en meetresultaten.
- Ga niet te snel akkoord. Neem de tijd om het uitkeringsvoorstel te beoordelen. Vergelijk het bedrag met offertes van aannemers. Twijfelt u? Schakel dan contra-expertise in voordat u tekent.
- Ken uw polis. Lees uw polisvoorwaarden door, met name de dekkingsomschrijving, de uitsluitingen en de berekeningswijze (nieuwwaarde of dagwaarde). Begrijpt u iets niet? Wij helpen u graag met uitleg.
Veelgestelde Vragen Over Uw Rechten Bij Schade
Wat is artikel 7:959 BW en wat betekent het voor mij?
Artikel 7:959 lid 1 van het Burgerlijk Wetboek geeft u het recht om bij een schadeclaim een eigen deskundige (contra-expert) aan te wijzen. De verzekeraar is wettelijk verplicht de kosten van deze expert te vergoeden. Dit recht geldt voor alle schadeverzekeringen en kan niet worden uitgesloten in de polisvoorwaarden.
Kan mijn verzekeraar mijn recht op contra-expertise weigeren?
Nee, de verzekeraar kan uw recht op contra-expertise niet weigeren. Dit is een dwingend wettelijk recht op grond van artikel 7:959 BW. Dat betekent dat het niet kan worden uitgesloten in polisvoorwaarden of algemene voorwaarden. Als uw verzekeraar dit recht probeert te beperken of te ontmoedigen, handelt deze in strijd met de wet.
Hoe dien ik een klacht in bij het Kifid?
U dient eerst een formele klacht in bij uw verzekeraar via de interne klachtenprocedure. Als de verzekeraar uw klacht niet naar tevredenheid oplost binnen acht weken, kunt u een klacht indienen bij het Kifid (Klachteninstituut Financiele Dienstverlening). Dit kan online via kifid.nl. De behandeling is kosteloos voor consumenten bij geschillen tot 100.000 euro.
Hoe lang heeft de verzekeraar om mijn schade af te handelen?
Er is geen wettelijke termijn vastgelegd, maar op basis van jurisprudentie en de Gedragscode Verzekeraars geldt dat een verzekeraar binnen een redelijke termijn moet beslissen. In de praktijk betekent dit dat de inspectie binnen twee weken na melding moet plaatsvinden, het rapport binnen drie weken gereed moet zijn en het uitkeringsvoorstel binnen zes tot acht weken na melding moet volgen.
Heb ik recht op inzage in het expertise-rapport van de verzekeraar?
Ja, u heeft op grond van artikel 7:941 lid 5 BW en de AVG recht op inzage in alle documenten die betrekking hebben op uw schadeclaim, inclusief het volledige expertise-rapport met berekeningen, foto's, meetresultaten en de opdracht die de verzekeraar aan de expert heeft verstrekt. De verzekeraar mag niet volstaan met een samenvatting.
Wat als de verzekeraar mijn claim ten onrechte afwijst?
Bij een onterechte afwijzing heeft u meerdere opties. U kunt contra-expertise inschakelen om aan te tonen dat er wel degelijk dekking bestaat. U kunt een formele klacht indienen bij de verzekeraar en vervolgens bij het Kifid. In laatste instantie kunt u de zaak voorleggen aan de civiele rechter. Bij al deze stappen is het aan te raden om deskundig advies in te winnen.
Ken Uw Rechten, Krijg Uw Geld
Wij helpen u uw wettelijke rechten effectief in te zetten voor een eerlijke schadevergoeding. Gratis advies, geen verplichtingen, 100% kosteloos.