Schade Taxatie Procedure: Van Melding tot Uitkering
De officiele procedure bij schade stap voor stap uitgelegd. Wat gebeurt er tijdens de inspectie, welke termijnen gelden, en waar gaat het vaak mis?
Snel Antwoord: Hoe verloopt de schade taxatie procedure?
- ✓6 stappen: van melding tot uitbetaling in 6-8 weken
- ✓Inspectie duurt gemiddeld slechts 45-60 minuten bij verzekeraar-expert
- ✓68% van eerste taxaties is te laag: contra-expertise levert gemiddeld 30-45% meer op
Wanneer u schade lijdt aan uw woning of inboedel, begint er een formele procedure die bepaalt hoeveel vergoeding u ontvangt. Deze schade taxatie procedure is voor de meeste mensen onbekend terrein, terwijl het juist in dit proces is waar het verschil wordt gemaakt tussen een eerlijke en een te lage vergoeding. In dit artikel legt Giovanni Panka, erkend schade-expert, de volledige procedure stap voor stap uit.
Op basis van meer dan 5.600 afgeronde contra-expertise trajecten hebben we een helder beeld van hoe de procedure in theorie werkt, en waar het in de praktijk regelmatig misgaat. Met deze kennis kunt u de taxatieprocedure kritisch volgen en op het juiste moment actie ondernemen als u vermoedt dat de schade onvolledig of te laag wordt vastgesteld.
Stap 1: De Schademelding
De procedure begint met het melden van de schade bij uw verzekeraar. U bent op grond van artikel 7:941 BW verplicht om de schade zo spoedig mogelijk te melden. De meeste verzekeraars hanteren een meldingstermijn van 3 werkdagen, maar bij sommige polissen geldt een termijn van 24 uur (vooral bij inbraakschade).
Wat moet u melden?
Bij de schademelding moet u de volgende informatie verstrekken: uw polisnummer, datum en tijdstip van de schade, oorzaak van de schade voor zover bekend, een beschrijving van de schade, en eventuele maatregelen die u heeft genomen om verdere schade te voorkomen. Het is verstandig om de schade zo gedetailleerd mogelijk te beschrijven en al uw eigen foto's en video's als bewijsmateriaal bij te voegen.
Bereddingsplicht
U bent verplicht om maatregelen te nemen die verdere schade voorkomen of beperken: de zogeheten bereddingsplicht. Bij waterschade betekent dit bijvoorbeeld het dichten van de lekkage en het opruimen van water. Bij stormschade het afdekken van een beschadigd dak. Documenteer deze noodreparaties altijd met foto's en bewaar alle bonnen, want de kosten van beredding worden vergoed door de verzekeraar.
Stap 2: Opdracht aan de Expert
Na ontvangst van uw schademelding schakelt de verzekeraar een expert in om de schade ter plaatse te beoordelen. Volgens de Gedragscode Verzekeraars moet dit binnen 10 werkdagen na de schademelding gebeuren. De expert ontvangt van de verzekeraar een opdracht met informatie over de schade, de polisvoorwaarden en eventuele aandachtspunten.
Wie is de expert van de verzekeraar?
De expert die de verzekeraar inschakelt is een taxateur die in opdracht van de verzekeraar werkt. Hoewel deze expert onafhankelijk hoort te zijn, werkt hij of zij in de praktijk voor de verzekeraar als opdrachtgever. De expert wordt betaald door de verzekeraar en werkt vaak voor meerdere verzekeraars tegelijk. Dit betekent niet per definitie dat de expert bevooroordeeld is, maar het is een factor om rekening mee te houden bij de beoordeling van het rapport.
Waar gaat het mis bij de opdrachtverlening?
- Tijdsdruk: Expertisebureaus werken met strakke planningen. Experts hebben gemiddeld 45-60 minuten per inspectie, ongeacht de complexiteit van de schade.
- Beperkte informatie: De expert ontvangt soms onvolledige informatie van de verzekeraar over de schade, waardoor bepaalde schadeposten niet worden onderzocht.
- Standaard aanpak: Veel expertisebureaus werken met gestandaardiseerde procedures die onvoldoende ruimte bieden voor bijzondere of complexe schadegevallen.
Stap 3: De Inspectie ter Plaatse
De inspectie is het meest kritische onderdeel van de taxatieprocedure. Tijdens de inspectie bezoekt de expert uw woning om de schade met eigen ogen vast te stellen. De kwaliteit en grondigheid van deze inspectie bepaalt in grote mate de hoogte van uw schadevergoeding.
Wat doet de expert tijdens de inspectie?
De standaard inspectie door een verzekeraar-expert omvat de volgende stappen: visuele inspectie van de gemelde schade, het nemen van foto's als documentatie, het opmeten van beschadigde oppervlakken, basismetingen met een eenvoudige vochtmeter bij waterschade, het in kaart brengen van de schadeoorzaak, en een eerste inschatting van de herstelkosten op basis van standaardprijzen.
De Beperkingen van een Standaard Inspectie
De standaardinspectie van een verzekeraar-expert kent enkele belangrijke beperkingen die regelmatig leiden tot een te lage schadebeoordeling. De inspectie duurt gemiddeld 45 tot 60 minuten, wat onvoldoende is voor een grondige beoordeling van complexe schade. Er wordt doorgaans geen gebruik gemaakt van geavanceerde apparatuur zoals thermische camera's en capacitieve vochtmeters. Verborgen schade achter muren, in vloeren en in plafonds wordt hierdoor vaak niet gedetecteerd. Daarnaast wordt er geen destructief onderzoek uitgevoerd, waardoor schade in constructies onzichtbaar blijft.
Ter vergelijking: bij contra-expertise duurt de inspectie gemiddeld 2 tot 3 uur en wordt er gewerkt met professionele apparatuur. Dit verklaart waarom contra-expertise in 95% van de gevallen resulteert in een hogere vergoeding, gemiddeld 30 tot 45 procent meer dan de oorspronkelijke taxatie.
Tips voor Tijdens de Inspectie
- Wees aanwezig: Zorg dat u of een vertrouwenspersoon aanwezig is bij de inspectie. U kunt de expert wijzen op alle schade die u heeft opgemerkt.
- Maak een lijst: Bereid vooraf een lijst voor van alle schade die u heeft geconstateerd, inclusief verborgen plekken die u heeft ontdekt.
- Stel vragen: Vraag de expert wat hij of zij constateert, welke apparatuur wordt gebruikt, en of er ook op verborgen schade wordt gecontroleerd.
- Maak eigen foto's: Maak tijdens de inspectie uw eigen foto's als aanvulling op het werk van de expert.
- Vraag om de duur: Als de expert na 30 minuten alweer wil vertrekken bij uitgebreide schade, vraag dan of alle schade wel is vastgelegd.
Stap 4: Het Expertise-Rapport
Na de inspectie stelt de expert een rapport op met zijn bevindingen. Dit rapport vormt de basis voor het uitkeringsaanbod van de verzekeraar. Volgens de gedragscode moet het rapport binnen 3 weken na de inspectie beschikbaar zijn. Het rapport bevat de vastgestelde schade, de oorzaak, de berekeningswijze van het schadebedrag en de aanbevolen herstelwerkzaamheden.
Wat staat er in het rapport?
Een volledig expertise-rapport bevat: een omschrijving van het schadegeval met datum en oorzaak, een beschrijving van het beschadigde object of de woning, een opsomming van alle geconstateerde schade met foto's, meetgegevens (vochtwaardes, afmetingen), een berekening van het schadebedrag gespecificeerd per schadepost, gebruikte m2-prijzen en materiaalprijzen met onderbouwing, en een conclusie met aanbeveling aan de verzekeraar.
Kritische Beoordeling van het Rapport
U heeft recht op inzage in het volledige expertise-rapport. Vraag dit rapport altijd op en beoordeel het kritisch. Let daarbij op de volgende punten: zijn alle door u gemelde schades opgenomen in het rapport, kloppen de afmetingen en oppervlaktes, zijn de gehanteerde m2-prijzen realistisch vergeleken met offertes van aannemers, is er rekening gehouden met verborgen schade en gevolgschade, en zijn de conclusies consistent met de bevindingen. Als u discrepanties constateert, is dit een sterk signaal dat contra-expertise zinvol kan zijn.
Stap 5 en 6: Uitkeringsaanbod en Uitbetaling
Op basis van het expertise-rapport doet de verzekeraar u een uitkeringsaanbod. Dit aanbod bevat het schadebedrag minus een eventueel eigen risico. De verzekeraar moet dit aanbod onderbouwen met verwijzing naar het rapport en de toepasselijke polisvoorwaarden.
Het Uitkeringsaanbod Beoordelen
Neem het uitkeringsaanbod niet klakkeloos aan. Vergelijk het aangeboden bedrag met de werkelijke herstelkosten door offertes op te vragen bij erkende aannemers. Onze ervaring met duizenden zaken leert dat er in 68% van de gevallen een aanzienlijk verschil zit tussen het aanbod van de verzekeraar en de daadwerkelijke herstelkosten. Dit verschil bedraagt gemiddeld 3.000 tot 6.000 euro, maar kan bij grotere schades oplopen tot tienduizenden euro's.
Niet Akkoord: Uw Opties
Als u het niet eens bent met het uitkeringsaanbod, heeft u drie opties. Ten eerste kunt u schriftelijk bezwaar maken bij de verzekeraar met onderbouwing van uw standpunt, bijvoorbeeld met aannemersoffertes. Ten tweede kunt u contra-expertise inschakelen voor een onafhankelijke tweede beoordeling. En ten derde kunt u, als onderhandeling niets oplevert, een klacht indienen bij het Kifid of de zaak voorleggen aan de rechter. Van deze opties is contra-expertise verreweg het meest effectief, omdat het een objectief tegenrapport oplevert dat de verzekeraar serieus moet nemen.
De Uitbetaling
Zodra u en de verzekeraar overeenstemming bereiken over het schadebedrag, moet de uitbetaling binnen 14 dagen plaatsvinden. Let op dat u bij akkoord doorgaans een vaststellingsovereenkomst tekent. Lees deze zorgvuldig door voordat u tekent, want hiermee doet u afstand van verdere claims met betrekking tot dit schadegeval. Als er nog schade kan opduiken (bijvoorbeeld bij waterschade waar de volle omvang pas later zichtbaar wordt), neem dan een voorbehoud op in de overeenkomst of laat deze beoordelen door een onafhankelijke expert.
Veelvoorkomende Valkuilen in de Taxatieprocedure
In onze jarenlange praktijk zien we steeds dezelfde fouten en valkuilen terugkomen in de taxatieprocedure. Kennis hiervan helpt u om alert te zijn en op het juiste moment in te grijpen.
De 7 Meest Voorkomende Valkuilen
- 1. Te korte inspectie: De expert besteedt onvoldoende tijd aan de inspectie (minder dan 1 uur voor complexe schade). Hierdoor wordt niet alle schade opgespoord, vooral verborgen schade in constructies en achter afwerkingen.
- 2. Ontbrekende apparatuur: Er wordt geen thermische camera of professionele vochtmeter gebruikt, waardoor verborgen vocht- en warmteschade onopgemerkt blijft. Bij brandschade en waterschade is dit een veelvoorkomend probleem.
- 3. Te lage m2-prijzen: Het rapport hanteert m2-prijzen die 20 tot 30 procent onder de werkelijke marktprijzen liggen. Vergelijk altijd met recente offertes van lokale aannemers.
- 4. Gemiste gevolgschade: Alleen directe zichtbare schade wordt opgenomen, terwijl gevolgschade (zoals schimmelvorming na waterschade, of constructieve verzwakking na brand) niet wordt meegenomen.
- 5. Slijtage-aftrek: De expert past een bovenmatige afschrijving toe op materialen vanwege veronderstelde slijtage, terwijl de polisvoorwaarden dit niet altijd toestaan of de slijtage wordt overschat.
- 6. Druk om snel te tekenen: De verzekeraar dringt aan op snelle acceptatie van het aanbod, waardoor u onvoldoende tijd heeft om het rapport te controleren of offertes op te vragen.
- 7. Ontmoediging contra-expertise: De verzekeraar suggereert dat contra-expertise het proces vertraagt, onnodig is, of dat u de kosten zelf moet dragen. Dit is onjuist: contra-expertise is uw wettelijk recht en de kosten worden door de verzekeraar vergoed.
Documentatievereisten: Wat Heeft U Nodig?
Een goede documentatie versterkt uw positie gedurende het hele taxatieproces. Hieronder vindt u een overzicht van documenten die u moet verzamelen en bewaren.
Checklist Documentatie bij Schade
- Foto's en video's: Leg alle schade vast direct na ontdekking, vanuit meerdere hoeken en met overzichtsfoto's voor context.
- Polisgegevens: Uw polisnummer, een kopie van de polisvoorwaarden en het polisblad met dekkingsoverzicht.
- Schademelding: Een kopie van uw schademelding met datum en wijze van melding.
- Correspondentie: Alle e-mails, brieven en WhatsApp-berichten met de verzekeraar, inclusief data en namen van medewerkers.
- Offertes: Minimaal twee offertes van erkende aannemers voor het herstel van de schade.
- Noodreparaties: Foto's van uitgevoerde noodreparaties en bonnen van materialen en arbeid.
- Expertise-rapport: Het rapport van de verzekeraar-expert, dat u altijd moet opvragen.
- Aanvullend bewijs: Proces-verbaal bij inbraak, weerberichten bij hagelschade of storm, en getuigenverklaringen indien beschikbaar.
Deze documentatie is niet alleen belangrijk voor de initiiele taxatie, maar ook essentieel als u later contra-expertise inschakelt of een klacht indient bij het Kifid. Hoe beter uw dossier is opgebouwd, hoe sterker uw positie in eventuele onderhandelingen met de verzekeraar. Lees meer over het volledige proces bij onze diensten pagina.
Veelgestelde Vragen over de Taxatieprocedure
Hoe lang duurt de schade taxatie procedure gemiddeld?
De volledige procedure van schademelding tot uitbetaling duurt gemiddeld 6 tot 8 weken. De schademelding wordt binnen 5 werkdagen bevestigd, de inspectie vindt plaats binnen 2 weken, het rapport is er na 3 weken, en de uitbetaling volgt binnen 14 dagen na akkoord. Bij complexe schades of meningsverschillen kan de procedure langer duren, vooral als contra-expertise nodig is.
Moet ik aanwezig zijn bij de schade-inspectie?
Het is niet wettelijk verplicht om aanwezig te zijn, maar het wordt sterk aangeraden. Tijdens de inspectie kunt u de expert wijzen op alle schade die u heeft opgemerkt, vragen stellen over het proces, en controleren of alles wordt gedocumenteerd. Als u niet aanwezig kunt zijn, zorg dan dat iemand anders (partner, familielid) bij de inspectie aanwezig is die de schade kent.
Wat moet ik voorbereiden voor de schade-inspectie?
Bereid de volgende documenten en informatie voor: een overzicht van alle schade die u heeft geconstateerd, foto's en video's van de schade (direct na het ontstaan), offertes van aannemers of reparatiebedrijven indien beschikbaar, uw polisnummer en polisvoorwaarden, het proces-verbaal bij inbraak- of vandalismeschade, en eventuele eerder uitgevoerde noodreparaties met bonnen.
Mag ik zelf een aannemer laten komen voor de reparatie voordat de inspectie heeft plaatsgevonden?
U mag noodzakelijke noodreparaties uitvoeren om verdere schade te voorkomen (bereddingsplicht). Denk aan het afdekken van een beschadigd dak of het dichtmaken van een gebroken raam. Documenteer deze noodreparaties met foto's en bewaar de bonnen. Definitieve reparaties mag u pas uitvoeren na toestemming van de verzekeraar of na de inspectie, tenzij de verzekeraar binnen redelijke termijn geen inspectie plant.
Wat kan ik doen als de taxateur niet alle schade noteert?
Als u merkt dat de taxateur schade mist of bagatelliseert, maak dit direct kenbaar tijdens de inspectie. Leg uw opmerkingen schriftelijk vast. Vraag na de inspectie om een kopie van het rapport en controleer dit zorgvuldig. Als er inderdaad schade ontbreekt, kunt u bezwaar maken en contra-expertise aanvragen. Een contra-expert voert een veel grondigere inspectie uit (2-3 uur versus 45-60 minuten) met professionele apparatuur.
Wat is het verschil tussen een voorlopig en definitief schaderapport?
Een voorlopig rapport bevat de eerste bevindingen van de expert na de inspectie en kan nog worden aangevuld of bijgesteld. Het definitieve rapport is de eindversie waarop de verzekeraar zijn uitkeringsaanbod baseert. Soms stuurt de verzekeraar alleen een voorlopig rapport en een uitkeringsaanbod, zonder definitief rapport. U heeft altijd recht op het definitieve rapport met volledige berekeningen en onderbouwing.
Twijfelt U aan de Taxatie van Uw Schade?
Onze erkende experts beoordelen gratis uw situatie en geven een eerlijke inschatting van de mogelijkheden. 95% van onze klanten krijgt een hogere vergoeding.